Формирование и списание просроченной кредиторской задолженности

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2015 год, объем просроченной задолженности по кредитам увеличился на 48%. Количество просроченных автокредитов выросло на 9%. Самый высокий темп роста задолженности приходится на ипотечное кредитование – 58%. Наблюдается значительное увеличение числа должников перед банками.

Основными причинами, по которым люди просрочивают выплату кредитов можно считать следующие:

непредвиденные жизненные обстоятельства (болезнь, смерть члена семьи заемщика, рождение ребенка и др.);
отсутствие финансовой грамотности заемщика (изначально клиент не может правильно рассчитать уровень выплат банку, в итоге они составляют до 50% от заработка семьи, что делает невозможным своевременные выплаты);
мошенничество (ситуация, когда клиент заранее знает, что не собирается выплачивать кредит).

Среди рабочего населения распространены первые две причины. И это связано с текущей экономической ситуацией в стране.

Виды просрочек

Просрочка от просрочки может значительно отличаться, а значит и меры наказания за нее тоже будут различны. Рассмотрим некоторые виды просрочек и санкции, применяемые банком за неуплату задолженности.

№	Просрочка	Банковские штрафы и санкции	Что делать?
1	Незначительная (1-3 дня)	Не портит кредитную историю, однако банк может взыскать пени за неуплату. Сумма пени невысока при разовой неуплате, однако с каждым пропущенным сроком оплаты будет значительно сказываться на сумме погашения кредита.	1. лучше заранее оплачивать задолженность, не дожидаясь конечного срока; 2. внимательно изучить договор с банком о сумме штрафов за незначительную просрочку; 3. предупредить банк о задержки оплаты.
2	Ситуационная (2 нед. – 1 мес.)	Увеличение суммы штрафов за просроченный платеж. Звонки от банка с уточнением конкретных сроков внесения денежных средств.	Предупредить банк (желательно в письменной форме) о сложившейся ситуации.
3	Проблемная (1-3 мес.)	На данном этапе с вами будут уже общаться представители службы безопасности банка (либо сотрудники отдела по борьбе с задолженностью). От банка будут поступать многочисленные звонки не только вам, но и по всем указанным контактным номерам. Вы можете подвергаться психологическому давлению (информация о неприятностях, которые ждут в случае неуплаты кредита).	1. обратиться за помощью к банку (отсрочка платежа, реструктуризация долга, уменьшение ежемесячного платежа, отмена штрафов); 2. регулярное посещение банка с внесением незначительной суммы долга; 3. предлагайте свои варианты решения проблемы (назначьте срок оплаты/отсрочки).
4	Долгосрочная (от 3 мес.)	Письменное предупреждение от банка. Направление дела в суд, требование реализовать залоговое имущество и выплатить неустойку, проценты, основной долг.	1. сохранять письменную переписку с банком (в том числе и ваши письма, с указанием конкретного лица, которому вы направляете свой ответ); 2. готовиться к судебному разбирательству (с предоставлением всех документов, в которых вы предлагали банку свои пути решения проблемы, в которых письменно прописывали и предупреждали о сложившейся ситуации в вашей жизни).

Если в договоре с банком прописано и сотрудники требуют его реализовать, никогда не передавайте это имущество сотрудникам банка. В случае необходимости продажи вы сами можете оценить его стоимость и продать другим лицам.

Существует вариант, что сотрудники банка продадут ваш дом/автомобиль/земельный участок по низкой стоимости, не доходящей до рыночной. А этих средств не хватит даже на погашение процентов по кредиту.

Ответственность за просроченные платежи

Выше были представлены виды просрочек по денежному займу. Рассмотрим, какая ответственность может лечь на плечи неплательщика в рамках закона.

Финансовая ответственность

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

начисление штрафов;
досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Гражданско-правовая ответственность

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
обязательные или принудительные работы;
арест;
лишение свободы до двух лет.

Для привлечения к уголовной ответственности должен быть доказан факт наличия мошенничества .

Залоговое имущество и его отторжение банком

Известно, что залог – это имущество, которое вы указали при получении кредита. Оно дает банку определенные гарантии возврата выданных вам денежных средств.

Нередко при неуплате кредита банк желает самостоятельно воспользоваться этим имуществом, угрожая должникам отобрать квартиру, машину и так далее. Стоит подробно рассмотреть то имущество, которое не может быть отобрано у гражданина и не может быть продано в качестве погашения кредита.

В статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России указано имущество, на которое не может быть наложен арест, либо взыскание:

жилое помещение , если это единственное место, где может проживать должник с семьей (исключение составляет жилье, приобретенное по ипотечному кредитованию);
земля , на которой находится вышеуказанное жилье;
личные вещи и домашняя утварь (исключением являются драгоценности и предметы роскоши); предметы роскоши — вещи, без которых человек может обойтись в повседневной жизни, иными словами – это предметы вкуса, хобби, которые могут быть доступны состоятельным семьям; как правило, предметы роскоши суд определяет индивидуально;
профессиональное имущество должника (если это имущество не превышает по стоимости сто минимальных размеров оплаты труда (МРОТ));
домашний скот, корма, сельскохозяйственные постройки для его содержания , если это не является целью получения прибыли;
семена для засева сельскохозяйственных угодий;
необходимые для выживания денежные средства (прожиточный минимум на всех членов семьи);
средства отопления , необходимые для обогрева жилья и приготовления пищи;
необходимое транспортное средство , являющееся средством передвижения инвалида (как самого должника, так и члена его семьи);
призы, грамоты и государственные награды.

Так ли страшны задолженности

Как было описано выше, существует множество вариантов договориться с кредитной организацией о продлении сроков оплаты займа, о неначислении штрафов и тому подобное.

Но если банк грозит вам судом, не стоит этого бояться. В первую очередь судебное разбирательство не выгодно самой организации.

Во-первых , потому что приостанавливается начисление штрафных выплат, сумма займа фиксируется.

Во-вторых , клиент может подать встречный иск о неправильном начислении процентов. В большинстве случаев суд пересматривает схему начисления штрафов, и сумма значительно снижается (статья 333 ГК РФ).

В-третьих , на исполнение решения суда отведено три года, после чего долг считается выплаченным, т.е. за три года не будет начислено ни одного рубля штрафа, а после должник считается освобожденным от ответственности (если не будет доказано мошенничества при получении денежного займа).

Как избавиться от задолженности по кредиту

Помимо временных задержек по уплате кредита может возникнуть ситуация, когда клиент понимает, что абсолютно не сможет выплатить весь долг, не смотря ни на какие отсрочки.

На такой случай существуют законные способы избавления от кредитной задолженности:

Реструктуризация долгов по кредиту . Как уже было описано выше, при возникновении затруднений в оплате кредита, можно пойти на компромисс с кредитной организацией и пересчитать сроки оплаты и проценты по задолженности, а так же пересмотреть некоторые аспекты кредитного договора.
Продажа залогового имущества . Не стоит забывать, что продавать залоговое имущество необходимо самостоятельно.
Взыскание денежных средств с поручителей . Когда нет возможности взыскать деньги с должника, банк может обратиться за оплатой к поручителям. При этом не во всех банках обязательства поручителей действует на весь срок кредита, это должно быть прописано в договоре.
Признание банкротом физического лица.

Об последнем пункте стоит поговорить более подробно, так как закон о признании гражданина банкротом был принят недавно.

Согласно статье 213.3 закона «О банкротстве» гражданин признается банкротом, если сумма взыскания к нему составляет не менее 500 тыс. рублей и не уплачивалась более двух месяцев . Если сумма меньше, то должник должен предоставить документы, которые подтверждают явную невозможность оплаты.

При подаче заявления в суд необходимы следующие документы:

Документы, подтверждающие задолженность по кредиту (сумму долга и сроки неуплаты).
Справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем.
Опись недвижимости банкрота (в том числе подробная опись залогового имущества, если имеется таковое).
Документы, удостоверяющие право собственности на какое-либо имущество.
Документы, подтверждающие совершение каких-либо сделок.
Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо гражданско-правовых договорах).
Выписки по лицевым счетам в банках и проводимых операциях.
Документы, удостоверяющие личность.
Иные документы, на которые ссылается заявитель.

После рассмотрения дела судом гражданин может быть признан банкротом. После вступления в силу решения суда все залоговое имущество должника будет распродано и направлено на погашение долга.

Таким образом, мы рассмотрели причины возникновения задолженностей по кредитам, виды просрочек и ответственности по ним, а так же основные способы избежать выплаты долгов по кредитам.

Самое главное в борьбе с кредиторами – не избегать встречи с представителями банка/судебными приставами. Ведь всегда есть способ мирно решить проблемы, возникшие с банком.

Что делать, если пришли приставы?

Решение ситуации затянулось и к должнику наведались приставы. Как обезопасить свое имущество? Смотрите на видео.

Итак, что же такое просрочка по кредиторской задолженности, и чем чревато несвоевременное внесение обязательных кредитных платежей?

Говоря языком Налогового кодекса РФ, просроченная кредиторская задолженность — это средства, выраженные в денежной форме, которые не были возвращены кредитору в установленный срок.

Уважительные причины просрочки по кредитам

Не всегда человек, вовремя не оплативший задолженность, является нечистым на руку и желает во что бы то ни стало обмануть банк.

Согласно данным аналитических исследований, большая часть платежей не погашается своевременно из-за различных форс-мажорных обстоятельств, сложившихся у заемщика.

Человек может сильно заболеть или потерять работу, или потратить всю имеющуюся наличность на ликвидацию какой-то жизненной проблемы. Обычно в таких ситуациях банки идут навстречу клиенту и меняют график платежей на более удобный.

Иногда заемщикам предоставляется отсрочка выплат. Чем лучше ваша кредитная история на момент просрочки, тем больше шансов того, что банк подберет оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Главное не пропадать из вида кредитного учреждения, а своевременно предоставить документы, подтверждающие то, что причина вашей неплатежеспособности является уважительной.

Виды просрочек:

первая и непродолжительная (просрочка 1 месяц). В том случае, если вы погасите задолженность в течение одного месяца, вы сможете сохранить свою кредитную историю чистой. Возможно, вам будут поступать звонки и сообщения из банка с напоминанием о необходимости оплаты долга, но никаких санкций за ними, скорее всего не последует, и впоследствии вы сможете с легкостью получить кредит;
продолжительная (просрочка 2 месяца и более, до года). В этом случае ваша кредитная история будет испорчена, даже если по истечении этого срока вы погасите задолженность. Кроме того, вам придется выплатить штраф или пеню банку;
очень продолжительная (более года). Чаще всего банки продают такие задолженности коллекторским агентствам, сотрудники которых не очень-то церемонятся со способами «выбивания» долга из нерадивого заемщика. В ход могут пойти ночные звонки, угрозы и шантаж;
вторая и следующие непродолжительные. Негативно отражаются на кредитной истории и влекут за собой штрафные санкции со стороны банка;
все последующие. Также портят кредитную историю и влекут за собой штрафы, размер которых увеличивается с каждой последующей просрочкой.

5 дней срока дает любой банк клиентам для того, чтобы погасить задолженность, при этом не применяя никаких санкций. Некоторые банки в течение этого времени даже не звонят заемщикам.

Поэтому просрочка платежа на 1 день не повод для паники – если сразу же оплатить имеющийся долг, банк не применит к вам никаких взысканий.

Возможные санкции со стороны банка

Внимательно изучив договор, заключенный с банком в момент получения кредита, можно выяснить, какие штрафные санкции применяются к заемщику в случае неуплаты долга.

Чаще всего банки используют следующие виды воздействий:

штраф за просрочку. Представляет собой фиксированную денежную сумму, которая взимается с заемщика за сам факт наличия просрочки;
пеня. Представляет собой процент от суммы просроченного платежа, который начисляется за каждый день просрочки. Чаще всего размер пени возрастает с увеличением времени просрочки;
увеличение процентной ставки по выданному кредиту;
при наличии залога возможна его реализация;
передача обязательств по выплате кредита поручителю;
передача кредита коллекторскому агентству;
судебное разбирательство.

Последствия кредита с просроченной задолженностью

Количество и размер штрафных санкций, которые банк применят к должнику, напрямую зависит от количества дней просрочки кредитного платежа. Взять кредит с просроченной задолженностью возможно, если она была погашена в короткие сроки.

Просрочка по кредиту в несколько месяцев чревата тем, что в будущем банк, ознакомившись с вашей кредитной историей, может отказать вам в выдаче денежных средств, или же предложить кредит с повышенной процентной ставкой.

Наличие даже одной просрочки длиной в 6 месяцев – это гарантия того, что любой солидный банк откажет вам в кредите.

Что могут отнять

Согласно ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть направлено на жилье должника, если оно является единственным пригодным помещением, где он может проживать (за исключением жилья, взятого в ипотеку).

Также не могут конфисковать для погашения задолженности вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши и драгоценностей), а также предметы обихода. Остальные вещи, принадлежащие должнику на праве собственности, могут быть конфискованы с целью погашения долга.

Можно ли договориться?

В том случае, если вы не хотите, чтобы банк передал ваше дело коллекторам или в суд, для того, чтобы уменьшить свой кредитный портфель, постарайтесь договориться мирным путем.

Существует множество способов погашения долга без значительного ухудшения кредитной истории. Как правило, банки идут на компромисс и соглашаются на продление сроков погашения задолженности, особенно если до ее возникновения выплаты были стабильными.

Заемщику могут предложить выплачивать только процент по кредиту, а основную сумму долга отдать позже, после стабилизации финансового положения.

Иногда банки предоставляют и полную отсрочку платежей, главное, чтобы факт временной неплатежеспособности был подтвержден документально.

Брокеры

Кредитный брокер – это человек, являющийся посредником при получении кредита между банком и заемщиком. Он помогает выбрать наилучшие условия кредитования и объяснит все нюансы данного займа, а также уточнит размер ежемесячных выплат. В условиях тотальной неграмотности населения в кредитной сфере, услуги данного специалиста могут оказаться весьма полезными.

Претензия к банку

В том случае, если банк ведет в вашем отношении неправомерную деятельность, используя в качестве рычагов воздействия звонки и письма с угрозами, шантаж и прочие подобные меры давления, пишите претензию в произвольной форме с подробным описанием всех угроз и уведомлением об обращении в прокуратуру, если шантаж не прекратится.

Видео: Просрочка кредита. Ваши действия

Часто задаваемые вопросы

Как быть, если угрожают коллекторами. В том случае, если вам звонят в любое время суток с требованием оплатить долги, угрожают, шантажируют, портят вашу репутацию, есть смысл подать заявление в прокуратуру. Во время разговоров с представителями коллекторских агентств придерживайтесь следующих правил:
- пользуйтесь телефоном, который способен определять номер звонящего. Фиксируйте все поступающие звонки: дату, время, данные звонящего;
- ведите запись разговора на диктофон. Непременно предупредите об этом звонящего – это заставит его вести себя более сдержанно;
- потребуйте переслать вам документы, которые подтверждают право коллекторского агентства вести с вами подобную работу.
Денег нет, стою на бирже, чего ожидать от банка. В таком случае можно попробовать написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга, указав, что с определенного времени вы являетесь безработным, однако погасить кредиты все равно придется. Многие банки предлагают произвести рефинансирование кредита с просрочками – операцию, при которой процентная ставка по кредиту снижается. В сложившейся ситуации это также может стать одним из вариантов выхода из положения.
Влияет ли просрочка на поступление на госслужбу. Наличие просроченной кредиторской задолженности не входит в список ограничений, препятствующих поступлению на госслужбу.
Выезд за границу. Запрет на выезд за границу может быть наложен в том случае, если в отношении вас возбуждено исполнительное производство и вынесено постановление, временно ограничивающее выезд. В том случае, если судебный пристав-исполнитель не вынес подобное постановление по собственной инициативе или по заявлению взыскателя задолженности, ограничений на пересечение государственной границы у должника не будет.
Если вы поручитель. Кто такой поручитель? Согласно действующему законодательству, им является человек, который обязывается выполнять обязательства заемщика перед кредитором в случае неспособности им выплачивать задолженность. Быть поручителем очень рискованно – если должник умрет, пропадет без вести или просто лишится платежеспособности, погашать его кредит наличными придется вам. Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 Гражданского кодекса РФ и избежать ее вряд ли удастся. Поэтому прежде чем согласиться на просьбу родственника или товарища стать поручителем при оформлении кредита, подумайте, чем вам грозит ваша доброта.
Действующие просрочки по кредитам, что делать? Не скрываться от банка, а обратиться в службу клиентской поддержки с заявлением и документами, подтверждающими уважительную причину вашей временной нетрудоспособности.
Как исправить плохую кредитную историю, помогите! Постарайтесь убедить банк в вашей платежеспособности – представьте справки о высокой официальной зарплате, недавно оплаченные вами квитанции, сведения об открытых вами счетах и депозитах.
Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктуризация долга – это мера, которая направлена на изменение условий действующего договора банка с заемщиком, с целью облегчения бремени ежемесячных выплат в пользу банка. Чаще всего применяется в отношении заемщиков, получивших небольшие потребительские кредиты. Эта процедура предусматривает изменение сроков платежей, их размера или применяемой процентной ставки.

Кредитование сегодня является одним из популярных видов финансовых услуг, которые востребованы всеми слоями населения России. С одной стороны – это финансовая помощь физическому лицу или предприятию для приобретения чего-либо (товары, услуги, другое), когда своих средств недостаточно.

Но, с другой стороны, – это взятые на себя обязательства по возврату долга, причем согласно срокам, установленным в кредитном соглашении. Подписывая договор с банком или другой МФО, заемщик соглашается на выполнение всех требований кредитного учреждения.

Особым пунктом в договоре обозначаются санкции за несвоевременное внесение платежей. В Налоговом кодексе законодатель регламентирует, что задолженность может быть текущей и просроченной.

О последней говорится, что срок выполнения обязательств по ней уже прошел. Фактически заемщик пропустил время внесения платежа. Обстоятельства, которые стали причиной просрочки могут быть различны, только в некоторых случаях, называемых форс-мажорными, банк может их учесть.

Во всех остальных будут применены санкции, которые увеличат задолженность. Но их размер будет зависеть не только от процента, начисляемого на сумму долга, но и от размера задолженности. Чем больше клиент должен банку, тем больше размер пени ему будет начисляться за каждый просроченный день.

Если клиент подтвердит свою неплатежеспособность соответствующими документами, банк может пойти ему навстречу, хотя такие случаи нечасты. Может быть изменен график внесения платежей или банк разрешит сначала погасить проценты по кредиту, а затем основной долг, ситуация будет решаться в индивидуальном порядке, потому что обе стороны заинтересованы в возврате средств.

Но последствием невыполнения обязательств могут стать не только штрафы и пеня, со злостными неплательщиками банки разбираются в судебном порядке, где вполне реально может быть принято решение о продаже имущества. В других случаях долги перепродаются коллекторным агентствам, которые всеми законными и незаконными методами «выбивают» деньги из должников.

В любом случае просроченная задолженность по кредитам грозит всем заемщикам испорченной кредитной историей и отказом в займе на будущее, а некоторые кредитные учреждения даже требуют информацию о ней из других банков.

Варианты долга

Подписывая с банком кредитный договор, никто из потенциальных заемщиков не может знать, как сложится ситуация в будущем, каждый рассчитывает своевременно вносить платежи и вернуть все средства. Но нередко обстоятельства, независящие от клиента, работают против него, и его долг становится просроченным.

Причем развиваться события могут по-разному, оттого, какова длительность неплатежеспособности клиента, просрочка может быть незначительной или достаточно проблемной не только для клиента, но и для банка.

До 3 дней

Просрочку банк называет незначительной, если клиент не внес обязательный платеж в течение 1–3 дней . Если это впервые, то ситуация никак не отобразится на кредитной истории.

Благодаря системе СМС-сообщений банки стараются предупреждать клиентов о наступлении сроков платежей согласно индивидуальному графику, который каждый клиент получает при заключении договора. Если заемщик не вернул средства, например, на кредитку в течение льготного периода, то после его окончания проценты будут начисляться за каждый день.

В любом случае, когда в ближайшие дни клиент внесет средства, инцидент будет улажен, но штраф и пеня за каждый просроченный день все равно начисляться, это касается всех видов кредитов, кроме карт с льготным периодом. О начисленных штрафных санкциях заемщик также может получить информацию по СМС или зайдя в Личный кабинет через интернет-банкинг.

Нередки случаи, когда клиент перепутал день платежа, поэтому не подозревает о штрафе, но это не избавит его от оплаты. Обычно размер пени за 1–3 дня просрочки составляет до 300 руб. , но может быть и больше, штраф является фиксированной суммой

Если такие ситуации будут повторяться, банк вполне может рядом с фамилией заемщика поставить отметку, которая испортит кредитную историю на несколько ближайших лет. В условиях кредитных договоров некоторые банки прописывают, что даже из-за незначительной просрочки они имеют право востребовать с клиента всю сумму долга с процентами, но на практике так не происходит, потому что сам банк от этого не получит финансовой выгоды.

Для того чтобы не оказаться в числе должников каждому заемщику рекомендуется:

внимательно изучить кредитное соглашение, особенно на предмет штрафных санкций, которые банк будет применять даже за кратковременную просрочку;
стараться делать взносы на несколько дней раньше, чем оговорено графиком платежей;
если предвидится просрочка платежа на несколько дней, предупреждать об этом персонального менеджера в телефонном режиме.

От нескольких недель до месяца

Задержка в оплате может наступить из-за непредвиденной ситуации, например:

болезни;
потери источника доходов;
задержки в зарплате;
длительного отъезда по семейным обстоятельствам;
дополнительных расходов;
другой.

Такую просрочку банк считает ситуационной, ее продолжительность обычно колеблется в пределах 2–4 недель . В этом случае к работе с должником подключаются ответственные сотрудники банка, которые звонят на личный телефон, выясняют причины задержки платежа, согласовывают ближайшую дату погашения долга.

Несмотря на ситуацию, о которой должник уведомляет банк, избежать штрафных санкций не удастся. Если предупредить банк о невозможности внесения платежа в течение месяца и назвать конкретную дату погашения, то до этого момента беспокоить не будут.

Когда из банка не звонят и не присылают СМС, не стоит надеяться, что долг будет не замечен, санкции будут начислены программным обеспечением автоматически. Персонал некоторых банков не обязан звонить клиентам в случае просрочки платежа в течение месяца, контролировать сумму долга следует самостоятельно.

Необходимо постараться и сделать платеж в ближайшее время, а лучше сразу оплатить пеню и штраф. О размерах этой суммы придется узнавать отдельно у сотрудника банка, можно в телефонном режиме.

Когда заемщик видит, что ситуация складывается не в его пользу, а также для подстраховки необходимо:

уезжая на длительный срок или в отпуск оставить средства для внесения платежа доверенным лицам, лучше родственникам, и дать четкие инструкции по погашению;
при общении с персональным менеджером четко отвечать на вопросы, называть конкретную дату погашения и сумму платежа;
направить в кредитное учреждение письменное заявление с объяснениями сложившейся исключительной ситуации и заверением выполнения обязательств.

До 3 месяцев

Если заемщик не вносит платежи в течение 1–3 месяцев , то просрочка становится проблемной не только для него, но и для банка. За этот промежуток времени заемщику и кредитору становится понятно, что сложившиеся исключительные обстоятельства вышли из-под контроля, необходимо применять радикальные меры, возможно, клиенту требуется помощь банка.

С проблемными просрочками в банках работают юристы и служба безопасности, поэтому теперь общаться должнику придется со специалистами своего дела, а для этого необходимо изучить не только свои обязанности, но и права.

Не скрываться от звонков сотрудников банка, вежливо отвечать на вопросы, объясняя причину обстоятельств.
Посещать отделение банка 1–2 раза в месяц для встречи с лицами, которые занимаются вопросом проблемного долга. При посещении вносить в счет погашения задолженности любую сумму, даже небольшую, что будет свидетельствовать о желании рассчитаться с банком. Если дело дойдет до суда, квитанции могут понадобиться.
Необходимо быть готовым к психологическому давлению, которое могут оказывать сотрудники банка. Используя свои права, они могут напоминать о долге не только заемщику, но звонить его родственникам, начальству на работе, запугивать всеми возможными способами. Поэтому сложившуюся ситуацию, по которой происходит задержка платежей необходимо описывать подробно, давая понять, что обстоятельства серьезные и заемщик имеет право защищаться в суде.

Если заемщик не видит выхода из сложившейся ситуации и понимает, что средств для погашения у него на данный момент недостаточно, необходимо в письменном виде просить банк:

предоставить отсрочку уплаты основного долга;
реструктуризировать задолженность;
пролонгировать кредитное соглашение, что позволит уменьшить размер ежемесячных платежей;
об отмене начисленных штрафов и пени при условии, что основной долг по кредиту будет погашен целиком в ближайшее время.

К должникам разные кредитные учреждения применяют различные схемы по взысканию задолженности, но они всегда больше готовы к конструктивному диалогу, чем к судебным разбирательствам и бумажной волоките. Поэтому, если должник возьмет инициативу в свои руки, не будет реагировать на провокационные заявления, он сможет договориться с банком на условиях, которые устроят обе стороны.

От 3 месяцев

Когда заемщик не вносит обязательные платежи в течение полугода, банк считает его просрочку долгосрочной, поэтому он письменно уведомляет, что готовит дело к судебному разбирательству, при этом другие рычаги давления продолжают иметь место.

Клиента приглашают на финальную встречу, обычно результаты переговоров фиксируются на бумаге, с подписями договаривающихся сторон, банку требуется поставить печать. Один экземпляр документа должник может взять себе.

Если банк согласится на схему погашения, предложенную заемщиком, последний должен в заявлении указать:

полные данные (Ф. И. О) руководителя, на имя которого оформляется прошение;
подробную причину просрочки;
список документов, которые могут подтвердить причину сложившихся обстоятельств (копии необходимо будет приложить к прошению);
предложения по изменениям в графике погашения;
желание получить ответ банка в письменной форме.

Долгосрочная просроченная задолженность по кредитам для банка является большой проблемой, нередки случаи, когда ситуация заходит так далеко, что клиент в дальнейшем не в состоянии будет отдать долг вообще.

Суд не всегда может вынести решение в пользу кредитора, особенно если обстоятельства должника окажутся непреодолимой силы, а кроме залога, например, имущество реализации не подлежит. Поэтому банк всеми силами настаивает на возвращении долга, должнику будет предложено добровольно согласиться на продажу залога, но решение останется только за ним.

В некоторых случаях такое решение экономически обосновано, если рыночная стоимость залога на данный момент возросла, можно будет полностью погасить кредит и проценты.

Но такое решение следует принимать осторожно, потому что банки нередко провоцируют должников, а затем реализуют залог по заниженной стоимости. В результате клиент остается без имущества и с остатком задолженности. В ситуации с долгосрочным невозвратом заемщику лучше воспользоваться юридической поддержкой специалистов, особенно если банк не принимает схему погашения долга, предложенную должником, и передает дело в суд.

Конечно, для привлечения адвокатов и юристов потребуются дополнительные финансы, если в суде станет известно, что средства на привлечение к делу профессионалов есть, а на погашение долга нет, это будет не в пользу ответчика.

В любом случае в ситуации с просрочкой полгода и больше заемщику необходимо:

вести с банком активные переговоры;
предложить вариант самостоятельной реализации залога;
подготовиться к судебному разбирательству заранее.

Каким может быть исход

Если переговоры между сторонами зайдут в тупик и задолженность приобретет статус безнадежной, для клиента события могут развиваться двумя вариантами:

долг будет перепродан коллекторам;
задолженность будет взыскиваться через суд.

В первом случае коллекторное агентство начинает с должником работу, подобную той, которую проводил банк, только в более агрессивной форме.

Его агенты:

звонят;
пишут письма;
приезжают домой и на работу;
угрожают и запугивают;
оказывают сильное моральное давление;
позволяют действия, которые выходят за рамки закона.

Если будет принято судебное постановление о взыскании долга, то кредитор приложит все силы, чтобы в сумму были включены проценты и штрафные санкции. Если долг небольшой, то будет достаточно наложения ареста на зарплатную и другие карты должника.

В других случаях судебные приставы имеют право на наложение ареста на недвижимость, машины и ценные вещи. При сумме до 1,5 млн руб. долг попадает под действие Гражданского кодекса, а больше 1,5 млн руб. – под уголовную ответственность, когда мерой пресечения может стать 2 года лишения свободы.

Методы взыскания просроченной задолженности по кредитам

Когда судом выносится решение о взыскании долга путем продажи имущества, судебные приставы на основании постановления должны действовать по определенной схеме:

Должнику направляется по почте копия постановления.
Судебный пристав разыскивает должника по телефону и предлагает личную встречу.
Если должник соглашается на встречу, с ним мирным путем пытаются договориться о сроках погашения долга в добровольном порядке.
Когда должник игнорирует предложение пристава, последний может прийти домой или на работу для переговоров.
Если должник не идет на переговоры или отказывается платить по счетам, заявляет, что средств нет, пристав обязан прибегнуть к принудительному взысканию.
Приставы приходят к должнику домой, описывают имущество, накладывают на него арест и выставляют на аукцион для продажи. В данном случае имущество может быть отобрано или оставлено на хранении у должника, последний уже не имеет возможности продать его самостоятельно.
Вырученные от продажи средства идут на погашение долга.

По закону приставам не разрешается взыскивать:

единственное жилье должника, тем более, если там прописаны другие члены семьи, являющиеся совладельцами;
землю, находящуюся под недвижимостью, которую нельзя отобрать;
личные вещи, бытовую технику и продукты питания;
сельскохозяйственное оборудование и корма, если единственным источником доходов должника является фермерское хозяйство;
другие вещи.

При обращении банка в суд нередко иск не может быть удовлетворен, за неимением у должника имущества для продажи. Спустя 3 года , за давностью лет задолженность списывается, но это происходит крайне редко, судебная волокита в этом случае предполагается долгая.

Если должник соглашается погашать долг без продажи имущества, ему придется убедить суд в своей платежеспособности

Наследование

Наличие родственников у заемщика-должника не обозначает их причастность к долговым обязательствам по кредитному договору, если только они не выступали поручителями. Второй супруг должника является его имущественным поручителем по договору ипотеки и разделяет с ним обязательства.

При выдаче кредита банк вправе запросить у заемщика контактные телефоны родных, но только для проверки его личности. Когда должник пропадает из поля зрения банка или судебных приставов, ответственные сотрудники могут звонить по предоставленным телефонам, но только с целью розыска пропавшего.

Унаследовать задолженность по кредиту могут только ближайшие родственники, которые вступят в свои права после смерти должника. Но это произойдет, если они унаследуют основную часть имущества. По закону права на наследство можно предъявить через полгода после смерти родственника.

До этого момента, даже если родственники готовятся вступить в свои права и банк об этом знает (например, жена умершего мужа), звонить из кредитного учреждения по вопросу погашения долга никто не имеет права, иначе это будет называться вымогательством.

Когда вступивших в наследство больше одного, каждый из них должен взять ответственность за долги умершего, согласно полученной доли. Вопрос начисленных штрафов и пени по просроченному долгу умершего по закону наследники могут обжаловать в суде. Но чаще всего до разбирательства дело не доходит, банки соглашаются списать эти суммы взамен на получение тела кредита и процентов.

Часто задаваемые вопросы

Как следует себя вести должнику, если сотрудники коллекторного агентства угрожают?	Подать заявление в суд или прокуратуру имеет право любой гражданин РФ, если его права грубо нарушаются. Работа коллекторных агентств оговорена правилами, которые изложены в законодательстве. Если они их нарушают, должник, оказавшись под давлением, может доказать свои права на основании записей телефонных переговоров и личных бесед, документов, угрожающего характера.
Что делать, если заемщик теряет работу и становится в Центр занятости на учет, при этом средств на выплату долга не хватает?	Необходимо обращаться в банк с просьбой реструктуризации задолженности. В другом случае при обращении клиента сам банк может предложить рефинансирование просроченного кредита, результатом становится снижение процентной ставки на оставшуюся задолженность. Но возвращать долг с процентами все равно придется.
Могут ли не взять на госслужбу, если у потенциального работника имеются просроченные долги по кредиту?	Просрочка кредита не является препятствием для поступления на любую работу, в том числе и госслужбу.
Как выехать за границу имея долги по кредитам?	Запрет на выезд гражданина РФ налагается тогда, когда против него возбуждается исполнительное производство и выносится постановление о временном ограничении передвижения, в том числе и за границу. Если такого постановления нет, пересекать границу можно.
Что ожидает поручителя, если кредит просрочен?	Поручителем является лицо, которое берет на себя обязательства заемщика, если последний будет неспособен их выполнить по разным причинам. К ответственности данное лицо может быть привлечено не только согласно договору поручительства, который оформляется в банке, но и на основании Гражданского кодекса.
Как можно исправить плохую кредитную историю, когда банк отказывает в займе?	Потенциальному заемщику необходимо убедить кредитное учреждение в своей платежеспособности. Доказательством могут стать справки о повышении ежемесячных доходов и появлении других источников финансирования, закрытые кредиты в других банках, информация о новых открытых депозитах, оплаченные счета, другое.
Что такое реструктуризация кредитной задолженности?	Эта мера позволяет изменить условия соглашения между банком и заемщиком, чтобы облегчить последнему бремя ежемесячных выплат. Чаще всего банк соглашается на нее, когда у заемщика числятся небольшие долги по потребкредиту. Кроме процентной ставки, изменены, могут быть, сроки погашения.

Выдается органами Федеральной налоговой службы по месту прописки физлица или месту регистрации юрлица.

Где узнать сумму задолженности за электроэнергию по адресу, можно узнать .

Чему равен период погашения кредиторской задолженности, можно узнать .

Любые товарно-денежные отношения между физическими лицами, физическим лицом и организацией или двумя юридическими лицами регулируются договором. В нем обозначены все условия оказания услуг или предоставления товаров и обязательно определяются сроки выплаты средств за оказанные услуги, произведенные работы или предоставленную продукцию. Если в оговоренный срок не производится оплата, наступает кредиторская задолженность.

Если спустя определенное время средства так и не приходят на счет контрагента, должники облагаются дополнительными мерами взыскания: выплатой штрафов и пени, повышением процентов за указанные услуги и так далее.

Итак, кредиторская задолженность – это в первую очередь финансовый долг перед физическим или юридическим лицом. Для любого предприятия или организации очень важно, чтобы кредиторская задолженность была отражена в бухгалтерских документах.

Таким образом, под кредиторской задолженностью понимаются финансовые обязательства организации перед физическими и юридическими лицами. При этом имеются в виду производственные долги предприятия и счета, выставленные кредиторами, оплата которых производится в рассрочку.

Виды задолженности

Кредиторская задолженность может иметь несколько разновидностей:

неисполненные обязательства — это задолженность организации перед поставщиками или подрядчиками, когда услуги были оказаны или товары получены, а денежные средства не поступили из-за не подготовленных вовремя расчетных документов или задержки оплаты банком;
иная задолженность – это различные претензии, не востребованные суммы и долги.

На предприятии кредиторская задолженность может распространяться:

на авансы,
оплату труда;
не оплаченные в установленный срок товары и услуги;
поставленные товары и выполненные услуги, оплата которых еще не произведена;
страховые выплаты;
расчеты по бюджетным платежам.

В бухучете выделяют такие виды кредиторской задолженности :

по оплате труда перед сотрудниками предприятия;
по налогам и другим государственным выплатам;
перед подрядчиками;
перед страховыми компаниями;
различным фондам;
поставщикам услуг и товаров;
арендодателям.

Кроме этой классификации, принята еще классификация кредиторской задолженности по срокам и по возможности выплаты долга.

По срокам задолженность делится на краткосрочную – до 1 года, и долгосрочную – платежи по такой задолженности ожидаются больше 12 месяцев.

По исполнению долга можно выделить такие виды:

текущая задолженность – такой вид долга, по которому все выплаты запланированы и выполняются точно в соответствии с соглашением;
просроченная.

Что такое просроченная кредиторская задолженность

Если финансовые средства не выплачены в срок, установленный договором, то наступает просроченная задолженность. Просроченной она становится уже на следующие сутки после даты, обозначенной в договоре конечным сроком выплаты. После этого кредитор может взыскать с должника штрафы, пени и повысить проценты за оказание услуг.
Кроме того, он может обратиться в суд для взыскания денежных средств с должника.

Последствия образования кредиторской задолженности

Рано или поздно почти каждая компания сталкивается с этим понятием. Причиной этого могут быть несколько факторов. Однако каждому руководителю предприятия стоит учитывать некоторые нюансы, которые связаны с кредиторской задолженностью.

Репутация должника плохо сказывается на платежеспособности организации, его финансовой стабильности. Соответственно, такому предприятию труднее заключать договоры подряда, получать и кредиты. Постоянное уклонение от выплаты долгов может привести и к уголовной ответственности.
Некоторые крупные компании очень принципиально относятся к выполнению договорных обязательств.
Руководитель и бухгалтерия предприятия должны учитывать, что из просроченного долга тоже можно получить выгоду. Поэтому внимательно нужно следить не только за дебиторской задолженностью, но и вовремя проводить инвентаризацию всех своих счетов.

Как выявить кредиторскую задолженность

Сумма задолженности обычно обнаруживается при проведении инвентаризации всех счетов предприятия. Ее необходимо проводить каждые три месяца, однако это правило не всегда соблюдается, и инвентаризацию в некоторых компаниях делают не чаще одного раза в год. В результате ежегодной проверки все данные должны быть внесены в специальный акт. Однако при этом как раз есть вероятность пропуска даты выплаты по долгам. Поэтому очень важно не только выявлять, но и следить за сроками выплаты всех задолженностей. Для этого проводить инвентаризацию следует как можно чаще.

Чтобы посчитать задолженность, производят специальные расчеты. За основу берется формула, в основе ее такие вычисления: размер задолженности умножается на ее период. Полученное число надо разделить на себестоимость прибыли от продажи товара или оказанной услуги.

Предельно допустимое значение просроченной задолженности

По указанным видам задолженности законом определены предельно допустимые значения, которые обозначены такими сроками:

для задолженности по оплате труда – не больше двух месяцев;
налоги, перечисления в бюджет и внебюджетные фонды – не более 3 месяцев;
долги подрядчикам и поставщика – не более 3 месяцев с даты последнего платежа.

Определение предельно допустимого значения

Предельно допустимое значение по задолженности определяют в несколько этапов.

Первый этап

Кредиторская задолженность по оплате труда формируется после наступления срока ее выплаты. Этот срок обязательно должен быть указан в трудовом договоре или других внутренних документах предприятия, регулирующих трудовые отношения и обязательства сторон.

Второй этап

На этом этапе рассчитывают период и размер долга. Законом установлены специальные сроки от 1 до 3 месяцев.

Третий этап

Проводится расчет задолженности по отношению к активам компании, то есть ко всем ее денежным средствам.

Для любого предприятия крайне важно снизить показатель кредиторской задолженности. Благодаря этому можно иметь некоторое количество неоплаченных долгов, которые необходимо учитывать, контролировать и уметь договариваться с кредиторами.

При невозможности рассчитаться с долгами организуется процесс списания задолженностей. Для этого готовятся все документы, подтверждающие безнадежность взыскания долгов. Списание такого вида задолженности всегда рассматривается и происходит в индивидуальном порядке.